Checklist de 5 minutos: o que fazer antes de pedir a portabilidade

Você decidiu portar. Antes de clicar "simular agora" em qualquer lugar, 5 minutos verificando 7 coisas evitam retrabalho por motivos como estes: simulação com saldo errado, taxa anual confundida com mensal, contrato tão perto do fim que a burocracia come o ganho, banco proponente recusando porque faltou um detalhe.

Esse checklist é prático: você vai em cada item, marca ☑, e quando terminar tem todos os dados certos pra simular uma vez e receber propostas calibradas.

☑ 1. Confira a modalidade da sua dívida

A portabilidade de crédito de pessoa física é regulamentada pela Resolução CMN nº 5.057/2022. A Portabiliza trabalha hoje com parte das modalidades:

Cartão de crédito e cheque especial têm regra de portabilidade própria, mas a Portabiliza não opera essas modalidades hoje. Pra essas dívidas, fale direto com o banco. O cartão consignado, com a fatura paga por desconto em folha, fica fora da portabilidade da fatura (art. 17-A da mesma resolução).

As duas modalidades mais comuns têm página própria, com os direitos e o passo a passo de cada uma: portabilidade de consignado e portabilidade de empréstimo pessoal.

☑ 2. Pegue o saldo devedor atualizado (não o original)

O erro mais comum. Saldo devedor = quanto você ainda deve hoje, não o valor que pegou emprestado. Se você pegou R$ 30.000 há 18 meses e já pagou 18 parcelas, o saldo atual é muito menor que R$ 30.000.

Onde achar:

• App do banco → seção "Empréstimos" / "Crédito" / "Financiamentos" → seu contrato → procure por "saldo devedor", "valor para quitação hoje", "saldo a pagar" ou "valor presente"
• Ligue na central do banco e peça "saldo devedor atualizado"

☑ 3. Confirme a taxa mensal (% a.m.), não anual

A portabilidade trabalha com taxa mensal porque é como o crédito brasileiro é estruturado. Mas alguns bancos mostram taxa anual ou CET (Custo Efetivo Total) com mais destaque.

Conversão rápida (anual → mensal): use a fórmula mensal = (1 + anual)^(1/12) - 1. Ou regra de bolso: divide a taxa anual por 12 (aproximação grosseira que serve pra simular).

Se você não tem certeza, deixa o campo de taxa em branco no simulador e preenche os outros 3 (saldo, parcela, prazo), a ferramenta calcula a taxa pra você.

☑ 4. Conte parcelas restantes, não o prazo total

Se você está pagando a 18ª de 36 parcelas, faltam 18 (não 36, não 17). Conta só as que ainda vão vencer.

Onde achar:

• App do banco geralmente mostra "X de Y parcelas pagas" → faltam Y - X
• Extrato mensal lista próximas parcelas
• Contrato tem o cronograma completo, mas é menos prático

☑ 5. Verifique que está em dia com as parcelas

Portabilidade só funciona se você está adimplente. Se você pulou alguma parcela ou está negociando atrasado, o caminho é diferente:

• Atrasado em 1-2 parcelas: regularize primeiro pagando o que falta. Depois portabilidade fica viável.
• Atrasado em mais de 2 parcelas / negativado: tente renegociação com o banco atual primeiro (ou Serasa Limpa Nome). Portabilidade vai recusar enquanto o nome estiver sujo.

☑ 6. Confira o valor da próxima parcela, não a média

Se as parcelas variam (alguns financiamentos têm parcelas decrescentes, ou primeiras parcelas só com juros), use o valor da próxima parcela a vencer, é o que sai todo mês na sua conta agora.

Onde achar: App do banco → próxima parcela → R$ X,XX

Não use:

• Valor da primeira parcela (pode ter sido só juros)
• Média das últimas 12 (pode estar inflada se já passou da fase de só-juros)
• Valor estimado pelo banco original (pode estar desatualizado)

☑ 7. Se for veículo: confirme que o carro não está com restrição

Pra portabilidade de financiamento de veículo, o carro precisa estar:

• Sem multas vencidas que impeçam transferência (se houver, o gravame não migra)
• IPVA em dia ou parcelado em dia
• Documento (CRLV) atualizado
• Sem busca e apreensão ativa

Confere com uma consulta no app do DETRAN do seu estado (geralmente gratuita pra titular). Esses 4 itens são responsabilidade sua, se algum estiver pendente, resolve antes de iniciar a portabilidade.

Bonus: o que não precisa fazer antes

Pra evitar paralisia:

• Não precisa pedir saldo devedor por escrito, o app já te dá. Banco proponente puxa direto via Open Finance ou pelo sistema da Núclea.
• Não precisa avisar o banco atual que vai portar, o sistema avisa. Você só comunica se eles te ligarem com contraproposta (você decide se aceita ou segue com a portabilidade).
• Não precisa pagar nada antecipado, o procedimento da portabilidade é gratuito por lei (CMN 5.057/2022, art. 15).
• Não precisa de CPF limpo perfeito, alguns bancos aceitam scores moderados.

Está com tudo? Hora de simular

Se você marcou os 7 itens acima ☑, abre o simulador do Portabiliza e preenche:

1. Saldo devedor atualizado (item 2)
2. Taxa mensal % a.m. (item 3)
3. Parcela mensal próxima (item 6)
4. Parcelas restantes (item 4)

Se faltar 1 dos 4 valores, deixa em branco, a ferramenta calcula automaticamente. Em ~30 segundos você vê quanto pode economizar com diferentes níveis de redução de taxa, e se vale a pena ir adiante.